人生旅途上，你該擁有的四桶金！

在過去有關理財基本功的文章內，我們曾經簡單介紹過 理財金字塔 以及不同投資工具所擔當的功能。本次文章，我們將從更微觀的個人觀點出發，以求更透徹地了解如何妥善處理個人財務。理財時，我們並非在處理金錢的問題，而是處理自己人生目標的問題。只有足夠了解自己的人，才可能做好自己的理財。

我們常認為坊間的財務策劃人員只是在騙財，只不過是希望你掏出金錢買下他們所銷售的任何產品。別誤會，我們不是在為這一群人在抱不平，畢竟樹大自然有枯枝，讀者們還是要小心為上。但就整個行業來看，真正騙人的，更大部份可能是你自己。在尋求這些財策人員的意見之前，有多少人曾經撫心自問他們的需求是什麼？又有多少人真的認真了解過自己所「購買」的，究竟是什麼？即便作為家族辦公室的我們與客戶的關係更深厚，但從我們的經驗所得知，客戶需要在多次詢問下，才知道究竟他們真正所需要的是什麼。平心而論，亦難怪一些求財心切的顧問經常在缺乏對客戶的透徹認識下，作出錯誤銷售的行徑。事實上，理財行為並無對錯，只是對你適合與否而已。要做到一份適合自己的全盤理財計劃，往往需要認識不同的理財觀念。

這次，就讓我們認識 四桶金理財概念 吧！四桶金理財概念重點在於更清晰地界定財富在不同部份所擔當的不同角色。大部分人只關注所謂的投資或資產增值部份，容易讓資金鏈在不同情況下斷裂，過早了結投資可能蒙受不必要損失，整體財富增長並不穩健。讀者們可以動手在紙張上畫出四個方格，這便是你今天掌握手中的四桶金。

它們包括：第一桶金「應急資金」、第二桶金「保障資金」、第三桶金「平穩收益組合」、第四桶金「長遠增值組合」。

第一桶金「應急資金」及第二桶金「保障資金」

此部份負責讓你隨時能夠支應一些較大的個人支出，這些開支可能是經過計劃的或突發的。這些開支的代表包括：日常開支、可能出現的突發開支、家庭開支、醫療開支以至於一個讓你覺得有安全感的金額。

理財最重要的一步是要獲得安心。因此，我們的第一步需要將不確定的支出變為確定。在人生的旅程中，應急資金和保障資金的比例經常改變。尤其你所需要的保障資金規模可能與家庭環境變化或所負擔的債務規模而改變。例如你在單身、結婚、應付樓宇按揭、照顧兒女等不同階段都可能需要為自己或家人安排足額保障，務求達到長期穩健的投資表現。但是，要留意第一及第二桶金足夠便好（一般約為3-6個月的日常開支），過多便降低了其餘兩桶金的效益。

第三桶金「平穩收益組合」及 第四桶金「長遠增值組合」

我們要建立的是一個全面且穩健至少數十年的財富組合。

我們先了解第三桶金「平穩收益組合」。它的目標在於解決一些在人生上必然需要動用的資金，在越早的時間開始這一桶金的成立，你所需動用的資金便越少，又或者你和家人能獲得的便更多。何謂平穩收益？平穩收益目標包括一些保持購買力/抗通脹的投資，此部份唯一追求的是穩定而持續的回報，觀乎目前的經濟狀況，每年4-7%的回報很可能便已足夠滿足你定下的人生目標。這些目標包括：教育基金、退休基金、置業基金、醫療基金、移民基金等屬於你的目標。符合描述的投資工具多不勝數，包括：儲蓄計劃、年金、派息基金、債券、定期存款、高息股票組合等。選擇工具時，必須注意其回報是否穩定，否則便並無意義了。風險例如萬一高息股票突然不派息（匯豐在疫情發生後便曾經暫停派息），或長期「賺息蝕價」，便屬不及格的投資工具。

你發現了嗎？在你完成第一、二、三桶金的設置後，基本上你已經將家庭和人生的財務安排得妥妥當當。然而，假如你還有資金可以運用，不妨試試錦上添花？因此，我們便要理解第四桶金「長遠增值組合」。這是一個無正確答案的部份，主要從投資目標、風險接受水平、以及投資年期所影響。既然我們之前已經在第一、二、三桶金謹慎地處理不同人生目標，來到錦上添花的部份是否便可以隨意安排了？對，亦不對。對的你可以隨意跟隨自己和家庭的意願佈置長遠增值組合，但注意了，這是一個追求長遠增值的組合。在香港，很多人只是靠數隻股票滿足長遠增值目標。坦白說，由於所面對的單一市場和單一企業風險甚巨，這個模式既不長遠而且甚至毫無增值效果。此部份的成敗在於風險管理，諸多數據表明，投資期在5年以上的分散市場工具幾乎全部獲得正回報。因此，如果你希望你的長遠增值部份安枕無憂，甚至可以拜託時間和複利的眷顧，以較長遠的視野進行投資可能更符合你的需求。了解所有概念之後，我們便可以隨心所欲地，在第四桶金裡面用上不同程度、不同風險的投資工具。包括但並不限於：不同類型的互惠基金（股票、派息、債券等）、物業投資、保費融資等。加上上述的三桶金便能夠讓你輕鬆到達人生的不同階段！

最後，我想提醒一下來自不同背景的讀者們：理財計劃並無門檻，無論你今天資產水平如何，你都有能力製作屬於自己的財富規劃。請記得，投資回報在複利的影響下，應儘早進行理財投資，方能把握時機創造未來豐盛的財富。

---

有興趣的朋友可以瀏覽在部落格上的不同文章，如果您對以上仍然存有疑問，或者需要更多相關意見，歡迎聯絡我，我非常榮幸的能與讀者們交流及解開您們的疑問。

聯絡我們

---

免責聲明：本文內容僅供參考之用，不構成任何投資建議及邀約，請不要依賴本文件作投資決定。投資涉及風險，過去表現並不代表將來表現。投資產品之價格可升可跌，甚至變成毫無價值。作出投資決定前，應向獨立專業的理財顧問查詢。筆者已盡量確保所提供資料（包括數據）之準確性及可靠性，惟並不表示該等資料可作為消費者的指引，倘有關資料之任何不確或遺漏等，所引致消費者有任何損失或損害，一概毋須承擔相關責任。所述之計劃視乎個別產品供應商而定，有關產品計劃之詳情及細則，以產品之主要說明文件為準。