【經濟一週】瑜珈導師個案分析

《經濟一週》專欄

世事變幻無常，「不確定性」似乎是今年的主旋律，肺炎疫情未知何時完結，經濟復甦也存在一定的不明朗。疫情衝擊，伴隨隔離措施，不少本港打工仔收入大減，Melody是其中之一，經此一「疫」，她充分體現未雨綢繆的重要性。

客戶：	Melody
年齡：	30歳（已婚）
職業：	瑜伽導師
每月收入：	20,000元
每月開支：	5,000元
銀行存款：	約50萬元
疑難：	與丈夫財政獨立，早年已購買個人保險。考慮到經濟不穩、銀行低息，想了解長遠收息定期及投資產品。

「瑜伽導師原月入2萬，因疫情收入大減4成，應否投資定期收息或投資產品？」

30歲的Melody是瑜伽導師，原本每月收入20,000元尚算穩定，扣除每月5,000元開支，每月盈餘15,000元。受累於疫情及配合港府隔離措施影響，她只能改用網上授課，月入驟降至約12,000元，她發現必須及早做好理財策劃，避免自己在收入驟降時頓失預算。正所謂「好天收埋落雨柴」，增加備用儲蓄方為上計，基本要做好每月收支平衡表，以便計算日常生活開支。

以Melody的個案分析，每月盈餘佔其收入高達75％，屬健康水平，而她持有的50萬元存款亦可以有更好出路，應該開拓其他渠道增加收入。近年港元儲蓄存款利率接近零息，若抬錢做50萬元一年期定存，存款息率僅0.7至0.8厘，相當於利息4,000元，未能達抗通脹之效。

投連險作中長線投資

想投資回報跑贏通脹？首先要衡量自己可承受的風險。

評估其財富、收入情況、家庭成員結構、個人風險取向和投資經驗等因素後，得出Melody的風險承受能力為中至高，唯一問題是她無閒揀股及留意每日市況。筆者建議她考慮市場上投資相連保單（投連險），以作中長線儲蓄投資之用，考慮到其風險承受能力，投資組合60％可選擇債券基金；40％可投入健康科學基金。此投連險優點是每月入場費低至2,400元，便可涉足環球投資，同時減低個別市場投資風險。

若每月持續投入4,000元，假設回報率為每年9厘，積少成多，14年下來，已繳保費約67.2萬元，退保價值是104萬元，人生首個100萬元達標。值得留意的是，投保前需充分了解投連險的特性，投連險回報並非保證，回報率會隨基金表現而有所波動，過去表現只作參考。

另外，投連險鎖定期長，不適合有短期或中期流動資金需要的人士，提早退保或需繳付手續費，令已繳保費出現大額虧損；另外，投連險一般設人壽保障，身故賠償額最少有戶口價值的105%。Melody亦可同時考慮一筆過投資基金，部分基金入場費低至50,000元，投資範圍廣闊。筆者建議她可以10萬元小試牛刀，餘下40萬元可預留作流動資金，畢竟疫情一日未完，保守計未來半年收入亦不穩定，有一定流動資金傍身亦較安心。

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