【信報】為移民作準備，醫療保障需檢視！

《信報》專欄

移民可能是近期最多人談論的話題之一，有人已經密鑼緊鼓進行籌備，有人仍在考慮當中，筆者身邊亦有不少朋友查問有關資料。他們首要考慮的，是其住屋、工作或子女教育等問題，但其實，在理財策劃上，亦不可忽視，當中，醫療保障便需重新檢視。

先認識當地醫療制度

要決定是否保留現有醫療保險，抑或只需調整計劃，以至增加其他保障如危疾、人壽等，先要了解移民目的地的醫療制度。由於不同國家的醫療保障大不相同，有的全靠公營體系，有的側重私營體系，移民人士所需保障便相差甚遠。

以加拿大為例，就是一個相當特別的國家，通過國家醫療保險計劃Medicare，所有加拿大公民和合法的長期居民，憑藉各省各自簽發的醫療卡，便可獲得全面的醫療保障，包括各項醫療服務、診金及住院費，但不包括藥費，因此當地並沒有私人醫療市場。

美國就剛好相反，大部分醫療系統都是私營；美國政府主導的社會醫療保險，即醫療保險（Medicare）、醫療補助（Medicaid），只支援老人及弱勢社群，其他人則要自己投保，或通過僱主投保。居民如沒醫療保險，便要自行承擔相當高昂的醫療費用。

英國方面，其國家醫療保健系統（National Health System 或 NHS）則向英國公民提供免費的醫療服務，包括門診、急症（A&E）、手術等，但與加拿大一樣，是「醫藥分家」，即醫療是免費，藥物則需自費。持有英國國民海外護照（BNO）人士移民到當地，只要於辦理簽證時繳交健康稅（Immigration Health Surcharge 或 IHS），現時每年為624英鎊，同樣可以享有NHS服務。

了解醫保條款及限制

了解過移民目的地的醫療制度後，便要了解自己已投保醫療保險的條款及限制。在香港，多數高端醫療保險都設有地域限制，例如亞洲、全球（美國除外）、全球（包括美國），覆蓋地區愈廣，保費自然愈高。

假設投保人投保時選擇了亞洲地區，如今要移民英加澳紐等，以至美國，便要更改保單的地域選項，由亞洲改為全球（美國除外），以至全球（包括美國）。如果投保人移民後回流，亦可隨時改回地域選項。

值得注意的是，如果投保人移民後才投保，保險公司有可能拒保；此外，如果受保人移民，常駐地有所改變，在外國停留時間較指定時間為長，就算移民目的地屬於受保地域，有關保障亦可能被打折扣。市場上就有醫療保單定明，如受保人於指定地區包括北美及西歐，持續居留365日，受保人在該居留地區所接受的醫療賠償，可永久減至原本可獲賠償額的60%。

無論如何，基於最高誠信原則，如受保人個人資料已更改（居住地或國籍），應以書面通知香港的保險公司，了解會否繼續承保，或是否需要調整保費或修改保障範圍。

總括而言，大家移民前需審視名下醫療保險計劃的細節及條款限制，有需要時不妨諮詢相關的理財顧問。

---

有興趣的朋友可以瀏覽在部落格上的不同文章，如果您對以上仍然存有疑問，或者需要更多相關意見，歡迎聯絡我，我非常榮幸的能與讀者們交流及解開您們的疑問。

聯絡我們

---

免責聲明：本文內容僅供參考之用，不構成任何投資建議及邀約，請不要依賴本文件作投資決定。投資涉及風險，過去表現並不代表將來表現。投資產品之價格可升可跌，甚至變成毫無價值。作出投資決定前，應向獨立專業的理財顧問查詢。筆者已盡量確保所提供資料（包括數據）之準確性及可靠性，惟並不表示該等資料可作為消費者的指引，倘有關資料之任何不確或遺漏等，所引致消費者有任何損失或損害，一概毋須承擔相關責任。所述之計劃視乎個別產品供應商而定，有關產品計劃之詳情及細則，以產品之主要說明文件為準。