【文匯報】年金熱話知多點

《文匯報》專欄

正所謂「一日之計在於晨」，老友記大多有晨運習慣，如耍太極、行山、游早泳等喜好各有不同。大家都會按自己的喜好及健康需要而選擇合適的晨運活動。至於理財退休策劃，市面上亦有很多不同的退休理財產品可供選擇，各位老友記應要審慎決定。

香港面對人口老化問題，政府為了減輕將來日益龐大的社會福利開支負擔。有見及此，近年政府已相繼推出一些退休理財計劃。繼銀色債券、逆按揭之後，現在更推出「香港年金計劃」，讓老友記可以透過這些產品將部份的積蓄換成終身而穩定的定期現金流。究竟年金計劃是否你的心水選擇?

流動資金要充裕

年金計劃特色為當繳付整付保費後，只要保單仍然生效，將收取終身的保證每月年金金額，有如「自制長俸」。日後老友記每年最慣常聽到的祝賀語可能會是「年年有金日、月月有錢收」。留意的是此公共年金計劃為一筆過繳款，入場門檻為5萬港元至最高100萬港元。老友記要好好計算一下自己的財務負擔能力，並重新分配好退休資金的運用。要預留一定的流動資金，以應付突發性的開支如醫療開支等，切忌把所有積蓄All-In。

重新檢視資產組合

據香港年金有限公司的估算，男性於65歲投保，以100萬港元投保額計，每月最高可獲發5,800元固定年金，即是每年約6.96萬元。至於女性，由於預期壽命較長，就算同於65歲投保，每100萬港元保費取得每月約5,300元固定年金，每年約6.36萬元。內部回報率平均為4厘。回報率高低，見仁見智。市面上私營年金預期回報率可達近5%，但留意一點為當中包括保證與非保證收入。除了政府年金計劃外，市場上亦有其他風險較低的理財產品如儲蓄計劃或債券收息基金等可供選擇，分散風險，畢竟年金屬於長線保本工具，只要多聽多問，定能找到適合自己的理財退休產品。

長壽及通脹風險

年金產品設計上為對冲長壽風險，某程度上有「鬥長命」的意思，如果投保人夠長壽，累積回報方可與已供保費打和甚至獲得額外回報。因此，身壯力健的老友記亦不坊考慮年金計劃。但健康並非保證，亦要對自己的健康負責，建議同時檢視一下自己的醫療保險計劃。現時，政府年金計劃內部回報率平均為4厘，某程度上可抗現時通脹。但留意的是未來是通脹升幅多少無人能知，意味著購買力會有機會隨之而下降。

正當市場熱話於「政府年金」計劃上，老友記晨運之餘，不坊持開放態度互相討論，集思廣益，或向專業理財人士諮詢一下意見。

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