【信報】稅貸尾班車 宜善加利用

《信報》專欄

不經不覺，1月已成過去，一年一度的稅務貸款大戰亦臨近尾聲。受新冠疫情打擊，市道不景，不少人對申請稅貸顯得猶疑，其實，大家申請稅貸與否，關注點可落在5個方面。

第一，時間性。稅貸可謂「期間限定」，金融機構通常只會於每年11月至翌年4月的交稅旺季推出稅貸，並非如私人貸款般「全年無休」。

第二，也是極重要的一點，就是息率。環顧現在市面上的稅貸計劃，息率低於2厘者也有不少選擇。虛擬銀行提供的甚至低於私人貸款。不過，大家貨比三家之時須留意，息率計算應以實際年利率（APR）為準，因當中已計及年費、行政費、手續費等，千萬不要只看廣告中標榜的「特低息率」，否則可能失去預算。此外，最終的APR亦未必如宣傳所示，而是因人而異，特選客戶息率可能更低，個人信貸紀錄亦有影響，審批視乎金融機構政策。

貸款額高沒限制用途

第三，貸款額。目前稅貸的最高貸款額可達月薪10至12倍，筆者友人就曾申請100萬元也獲批。同樣地，最高貸款額也是因人而異，貸款機構會考慮個人信貸紀錄，又或是信用卡額度高，即使沒有動用，皆已納入信貸資料庫，會影響稅貸批出金額。

第四，貸款用途。金融機構雖然打着「稅貸」旗號推廣，但貸款並沒有規定只能用作交稅，以往不少人就把稅貸用於消費，也有人藉此改善資產配置。

第五，還款期。既然稅貸可享「低息」好處，自然也要付出一定「代價」，所說的是還款期彈性較低，一般都要12至24個月分期還款，申請人須衡量自己的還款能力。

以債償債或投資賺息差

因應以上稅貸5項特點，大家不妨精明利用。最簡單的就是以低息債償還高息債，例如每月只還信用卡最低還款額者，還清之日遙遙無期之餘，實際年利率更可達30%至40%，所付利息總數隨時多於本金。

較進階的則是把稅貸進行再投資，從而賺取息差。尤其是現在環球利率低企，稅貸息率比過往低，即使達到3厘，若投資產品年回報率達8%，便賺取了5%息差；不過，如果年回報率只得5%左右，以稅貸再投資，則未必划算。

最後一提的是，投資始終涉及風險，大家須衡量自己的風險承受能力，以至還款能力，始終正如金管局所言：「借定唔借，還得到先好借。」

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