【信報】三個時期爸爸 理財策劃大不同

《信報》專欄

今年奧斯卡獎項塵埃落定，其中，奪得「影帝」殊榮的安東尼．鶴健士，在電影中飾演一名失智症老人，其在幻覺中與女兒的故事，情節感人；筆者不期然想探討一下，作為一位爸爸，在不同時期的理財策劃。

第一個時期，是「新手期爸爸」。因應新生命的到來，這階段的開支突然大幅增加，家庭計劃保障亦需要有所調整，與以往只得夫婦兩口子完全不一樣；否則，如果沒有好好計劃，萬一身體出現任何問題，原本辛苦掙來的積蓄，以及剛要實現對家人的承諾，隨時全部付諸流水。

新手期爸爸先顧好自己

事實上，大多數「新手期爸爸」只想着小朋友的福祉，但處於這階段，反而應該先顧好自己，因為爸爸乃財務支柱，因此建議重新檢視自己的醫療、危疾、意外保險，甚至提升保障額，將大額醫療支出風險轉嫁予保險公司承擔。

以30歲「新手期爸爸」為例，每月支出約1,300港元，便可享有每年最高2,000萬港元的醫療保障額，個人終身賠償限額更達5,000萬港元；若願意付出墊底費，保費就更低，最低只需約600港元。

其實，夫婦倆早於婚後或懷孕期間，已應與專業獨立理財顧問聯繫，討論家庭所需要的保障與預算，達成共識，在孩子出生前就敲定財務策劃表。

學齡期爸爸儲蓄最重要

到孩子踏入學齡期，爸爸的理財策劃亦踏入了第二個階段，因為學費、興趣班等望子成龍的支出所費不菲；15年前一位運動員說，養大一個孩子需要400萬港元，如今就更不止此數。

如果計劃送子女到海外升學，儲備更要豐厚，「學齡期爸爸」可考慮為子女教育投保投連壽險計劃，每月儲蓄3000港元，18年所繳保費總額為64.8萬港元，若然每年淨回報率為6%，便能滾存90.3萬港元；若然每年淨回報率達9%，更能累積120萬港元。

成果期爸爸可專注傳承

最後一個時期便是「成果期」，此階段的爸爸，孩子已經長大，甚至可能兒孫滿堂，準備退休生活，理財策劃應以穩定投資、財富傳承為主，讓財富可代代相傳。環顧市場，不少保險公司都有提供財富傳承計劃，當中不乏可無限次轉換受保人，並保障至新受保人128歲，從而將資產財富透過保險的方式，傳承至下一代。

總括而言，不同時期的爸爸，有着不同的責任，不妨利用市場上的不同保險產品，做好理財策劃，做一位負責任的爸爸。

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